Opstalverzekering: wat is wel en niet gedekt?

Lekkageschade na een stortbui, een kapot kozijn door inbraak of een gat in het dak dankzij een omgevallen boom; je kunt het missen als kiespijn. Hopelijk komt het maar zelden voor dat je iets hoeft te claimen bij je opstalverzekering. Maar wat wordt er eigenlijk allemaal vergoed bij deze belangrijke verzekering? En vooral: wat niet? Wij zetten het voor je op een rij.

Wat is een opstalverzekering?

Een opstalverzekering dekt schade aan spullen die vastzitten in en aan je huis. Dus het dak, de vloer, de keuken, het toilet, de cv-leidingen, maar ook de schuur of het tuinhuisje. Alles wat je logischerwijs niet mee zou (kunnen) nemen bij een verhuizing. De schade moet ontstaan zijn door bijvoorbeeld wateroverlast, blikseminslag, brandschade of inbraak. Kortom, oorzaken waar je zelf geen of nauwelijks invloed op hebt en ook niet hebt kunnen zien aankomen. Je bent dus wel zelf verantwoordelijk voor het onderhoud aan je huis. De verzekeraar zal niet uitkeren als je dak voor een stortbui al bijna op instorten staat. Dit geldt ook bij schade als gevolg van slijtage en normale veroudering van je huis.

Eigen schuld dikke bult

De opstalverzekering keert niet uit als je zelf iets – per ongeluk of niet – kapot maakt. Dus de verzekeraar keert niet uit bij een gebarsten keukentegel door een vallende pan, een iets te groot geboord gat in de muur of een kapotte ruit door een voetbal van je spelende kind. Wil je schade die je zelf aan je huis veroorzaakt ook verzekeren? Dan biedt een allrisk-polis uitkomst.

Opstalverzekering afsluiten

Het is niet wettelijk verplicht een opstalverzekering af te sluiten, maar bijna iedereen sluit deze verzekering af bij het aangaan van een hypotheek. Dit is vaak zelfs een voorwaarde vanuit de hypotheekverstrekker. Als er schade is aan het huis, oftewel het onderpand van de lening, dan moet dit worden gerepareerd. Als je een appartement koopt, heeft de vve een opstalverzekering voor het appartement. Controleer dit wel voor je het appartement koopt. Is er een slapende vve (overigens wettelijk verboden), dan is het wel belangrijk een eigen opstalverzekering af te sluiten. Een opstalverzekering afsluiten voor een huurwoning is niet nodig. Dit sluit de eigenaar van het pand af. Check dit wel altijd voor je de huurovereenkomst tekent.

Wel of niet gedekt met een opstalverzekering

Het lijkt simpel en overzichtelijk zo’n opstalverzekering, toch zijn er een aantal zaken die niet altijd duidelijk zijn. Zijn die nu wel of níet gedekt op de opstalverzekering? We noemen er een aantal:

Zonnepanelen
Zonnepanelen op je dak vallen standaard onder de dekking van de opstalverzekering. Natuurlijk zijn ze te verwijderen en mee te nemen bij verhuizing, maar dit wordt maar zelden gedaan. Het is financieel interessanter om ze mee te verkopen met het huis. Vandaar dat zonnepanelen als ‘nagelvast’ worden gezien en ze bij schade worden gedekt door de opstalverzekering.

Fundering
De betonnen of gemetselde fundering van het huis valt onder de dekking van de opstalverzekering. Waterschade aan de fundering wordt dus vergoed, net als schade door brand. Let wel op dat schade aan de fundering door slijtage of veroudering, of veroorzaakt door een aardbeving, vaak is uitgesloten.

Laadpalen
Laadpalen voor de elektrische auto zitten niet aan je huis vast, maar je verhuist ze doorgaans ook niet mee. Ze horen dan ook bij de dekking van de opstalverzekering. De palen kunnen waterschade oplopen en ze worden zelfs wel eens gestolen of vernield. De opstalverzekering keert dan uit.

Rieten dak
Een rieten dak is meestal niet standaard meeverzekerd bij een opstalverzekering. Hiervoor moet je vaak een extra dekking afsluiten. Soms is er geen extra dekking, maar valt het onder een groter risicoprofiel en zul je met een rieten dak meer premie betalen. Omdat een rieten dak brandbaarder is en gevoeliger is voor schade door storm dan bijvoorbeeld dakpannen, vormt dit voor de verzekeraar een extra risico.

Uitsluitingen van een opstalverzekering

Een opstalverzekering keert uit bij wateroverlast, blikseminslag, brandschade of inbraak, maar er zijn een aantal oorzaken die worden uitgesloten. Bij extreme, zeer zeldzame omstandigheden dekt de opstalverzekering geen schade. Denk aan natuurrampen zoals een overstroming en aardbeving, maar ook oorlog en terrorisme. Mocht je in een gebied wonen waar de kans op overstromingen groot is, dan kun je hiervoor bij sommige verzekeraars een aparte verzekering afsluiten. Let dan wel goed op de voorwaarden. Omdat dit risico voor de verzekeraar lastig te berekenen valt, zitten er vaak nogal wat haken en ogen aan deze dekking.