Welke verzekering voor welk type huis?

Waar of hoe je ook woont, het is voor iedere huiseigenaar verstandig een inboedel- en opstalverzekering te hebben. Maar maakt het nog uit in wat voor soort huis je woont? Is een opstalverzekering anders als je een appartement hebt, dan wanneer je bijvoorbeeld een vrijstaande boerderij koopt? Lees hier bij elk type huis waar je op moet letten.

Twee soorten woonverzekeringen

Herbouwwaarde

Opstalverzekering bij verschillende woningtypen

Twee soorten woonverzekeringen

Er zijn twee soorten woonverzekeringen: een inboedelverzekering en een opstalverzekering. Beide verzekeringen zijn belangrijk, want ze dekken verschillende dingen. Of je nu groot of klein woont, een woning huurt of bezit, iedereen heeft spullen in huis die je bij schade door water, bliksem, storm, brand of inbraak graag vergoed wil hebben.

Inboedelverzekering

Een inboedelverzekering dekt schade aan onder andere meubels, gordijnen, laptops, kleding en sieraden. Oftewel: aan alle spullen die ‘los’ staan in je huis en je mee zou (kunnen) verhuizen. Het maakt bij een inboedelverzekering dus niet uit in welk soort huis je woont. Het gaat om de spullen die je bezit.

Opstalverzekering

Een opstalverzekering dekt schade door water, bliksem, brand of inbraak aan spullen die vastzitten in en aan je huis. Dus het dak, de vloer, de keuken, de zonnepanelen en cv-leidingen, maar ook de schutting of boom in de tuin. Alles wat nagel-, wortel-, of aardevast aan het huis of de grond zit en je logischerwijs niet mee zou (kunnen) nemen bij een verhuizing.

Een opstalverzekering heb je alleen nodig bij een koophuis. Het maakt niet uit of dit bijvoorbeeld een appartement, villa of boerderij is. Je hoeft geen opstalverzekering voor een huurhuis af te sluiten. Deze sluit de eigenaar of verhuurder van het pand af. Check voor je de huurovereenkomst tekent wel altijd of dit ook echt het geval is.

Herbouwwaarde

Voor het bepalen van de hoogte van de premie van de opstalverzekering, kijkt de verzekeraar naar de herbouwwaarde van je huis. Dat is het totale bedrag dat nodig is om je huis op precies dezelfde plek opnieuw te kunnen bouwen. Stijgen bijvoorbeeld materiaalprijzen en uurlonen landelijk? Dan wordt het herbouwen van woningen ook duurder, dus stijgt de premie voor de opstalverzekering ook.

Daarnaast wordt de herbouwwaarde van je huis grotendeels bepaald door het type woning dat je hebt. Een hoekwoning is goedkoper om te bouwen dan een vrijstaande woning. Bij nieuwbouw is de herbouwwaarde de aankoopprijs, plus de daarbij komende kosten voor bijvoorbeeld een nieuwe keuken en/of badkamer.

Opstalverzekering bij verschillende woningtypen

Bij elke woning is de opstalverzekering weer anders of zijn er andere dingen om op te letten. Dus zoek je woningtype op en lees wat belangrijk is in jouw situatie.

Appartement

Als je een appartement koopt, heeft de Vereniging van Eigenaren (vve) een opstalverzekering voor jouw appartement. Je hoeft dan zelf geen eigen opstalverzekering af te sluiten. Controleer voor je het appartement koopt altijd bij de vve of er daadwerkelijk een opstalverzekering is.

Heb je een luxe en dure keuken, badkamer of vloer in je appartement? Check dan bij de vve de dekking van de opstalverzekering. Bijverzekeren kun je ook zelf doen bij je inboedelverzekering (hoewel dit officieel dus niet bij de inboedel hoort), onder het ‘eigenaarsbelang’. Is er een ‘slapende vve’ (overigens wettelijk verboden), dan is het wel belangrijk een eigen opstalverzekering af te sluiten.

Rijtjeshuis

Heb je een tussenwoning gekocht, dan is het slim een opstalverzekering af te sluiten. Bijna iedereen sluit deze verzekering af bij het aangaan van een hypotheek. Dit is vaak zelfs een voorwaarde van de hypotheekverstrekker. Bij een rijtjeshuis heb je slechts twee buitenmuren en maar een beperkt aantal ramen, dus de premie voor de opstalverzekering is lager dan bij bijvoorbeeld een hoekhuis of vrijstaande woning. Er is immers minder kans op schade aan het huis en het herstel is minder duur.

Hoekwoning en twee-onder-één-kapwoning

Een hoekwoning is eigenlijk hetzelfde als een rijtjeswoning, alleen is er een extra buitenmuur, vaak ook nog met ramen. Hetzelfde geldt voor een twee-onder-één-kap-woning. De premie voor een opstalverzekering voor deze woningen zal dan ook hoger zijn dan voor een tussenwoning.

Vrijstaande woning

Een vrijstaande woning is meestal ruim, met flink wat grond eromheen. De premie van een opstalverzekering voor een vrijstaande woning is vaak hoger dan bijvoorbeeld voor een rijtjeshuis. Dit komt onder andere omdat er vier buitenmuren zijn, waar ook nog ramen in zitten. Er is daardoor meer kans op schade.

Boerderij

Een boerderij valt meestal onder de vrijstaande woningen, maar soms zijn er extra bijzonderheden. Denk aan een rieten dak of veel schuren of bijgebouwen op het erf. Dit wordt meegenomen in het taxatierapport, waarop de verzekeraar de hoogte van de premie voor de opstalverzekering baseert. Is je boerderij naast een woning ook een boerenbedrijf? Dan moet je dit ook zakelijk verzekeren. Geef dit aan als je een opstalverzekering afsluit.

Monument

Een monumentaal pand moet goed verzekerd zijn. Woon je in een rijksmonument, provinciaal monument, gemeentemonument of beschermd stadsaanzicht, dan is de premie voor een opstalverzekering doorgaans hoger dan voor een ‘standaard’ woning. De herbouwwaarde van een monument is vaak hoog. Denk maar aan het repareren of vervangen van oude, authentieke of bijzondere details aan de woning. Dat is zeer kostbaar, dus de verzekeraar vraagt bij het verzekeren van een monument een hogere premie.

Vakantiehuis

Vakantiehuizen of recreatiewoningen zijn huisjes op een vakantiepark, camping of op het strand. Je mag alleen permanent in een recreatiewoning wonen als deze de bestemming ‘wonen’ heeft. Heeft de recreatiewoning de bestemming ‘recreëren’, dan mag je er niet permanent wonen. De gemeente stelt deze regels vast.

Woon je deels in je recreatiewoning, dan staat de woning ook vaak leeg. Er is meestal ook minder goed toezicht op de woningen. Omdat dit een bijzondere en risicovollere situatie is, accepteren niet alle verzekeraars recreatiewoningen. Soms geldt een beperkte dekking of wordt er een hogere premie gerekend. Heb je wel gemeentelijke toestemming om permanent in een recreatiewoning te wonen? Dan sluit je een normale opstalverzekering af, waarbij de premiehoogte meestal vergelijkbaar is met die van een vrijstaande woning.