Aanvullend verzekeren in veel gevallen overbodig

In 2019 was 75% van de Nederlanders aanvullend verzekerd. Met stip op nummer één staat al jaren de tandartsverzekering (77%), gevolgd door pakketten voor fysiotherapie (64%) en brillen en contactlenzen (40%). Uit onderzoek van online consumentenadviseur Pricewise blijkt dat Nederlanders kritischer kunnen kijken naar hun vaak uitgebreide aanvullende pakketten, met name bij gezinspolissen en collectieve verzekeringen. Aanvullende verzekeringen voor tandarts en brillen en lenzen pakken vaak onvoordelig uit. Pakketten voor fysiotherapie en buitenlanddekking lonen daarentegen het snelst; hiervoor zijn de premies relatief laag.

“De hoogte van de extra premie heeft te maken met de kosten voor de zorgverzekeraars,” licht zorgexpert Suzanne Löwik toe. “Zo is de premie voor een tandartsverzekering relatief hoger, omdat de meeste verzekerden ook daadwerkelijk gebruikmaken van deze dekking. Vrijwel iedereen gaat immers naar de tandarts,” aldus Löwik. “Je gaat daarentegen alleen naar de fysio bij blessures of als je ergens last van hebt. Dit geldt ook voor de buitenlanddekking; de premie ligt een stuk lager omdat er relatief weinig gebruik van wordt gemaakt. Immers wordt onder de basisverzekering al wereldwijde spoedeisende zorg gedekt tot Nederlands tarief.”

Fysio: lage premie, sneller ‘value for money’

Ruim tweederde van de Nederlanders heeft een aanvullende zorgverzekering voor fysiotherapie. De meest gekozen dekking is die voor negen behandelingen. De premie hiervoor bedraagt gemiddeld € 144,- op jaarbasis; de kosten voor negen reguliere behandelingen bedragen € 306,- (gemiddeld € 34,- per behandeling). Dat is meer dan het dubbele van de jaarlijkse premie. Een aanvullende verzekering voor fysiotherapie met een dekking van negen behandelingen is daarmee dus al voordelig bij gebruik vanaf vijf behandelingen. Zo loont een aanvullende verzekering voor fysiotherapie al snel.

Löwik: “We zien dat verzekeraars extra dekkingen introduceren waarbij je ongebruikte fysiobehandelingen mee kunt nemen naar het volgende jaar. Maar ook door extra behandelingen te vergoeden bij onverwachte gebeurtenissen. Bijvoorbeeld wanneer je je enkel kneust tijdens het sporten. Zo`n pakket kost € 3,- per maand. Een meeneempakket kost € 1,50 per maand extra.”

Premie tandartsverzekering vaak hoger dan daadwerkelijke kosten

Daar waar een aanvullende verzekering voor fysiotherapie al snel loont, valt de premie van de meeste tandartsverzekeringen vaak hoger uit dan de daadwerkelijke kosten. De meest gekozen dekking voor tandartsverzekeringen is een vergoeding van € 250,- per jaar, met een vergoeding van 75%. De zorgpremie hiervoor bedraagt voor 2020 gemiddeld € 147,50 per jaar. De premies liggen in de meeste gevallen ver boven de gemiddeld verbruikte tandartskosten van € 128,- per jaar.

Brillen en lenzen: beter uit eigen zak

Mensen die zich verzekeren voor brillen en lenzen betalen de hoofdprijs aan premie. Vooral mensen die zich aanvullend verzekeren om alleen van deze dekking gebruik te maken, zijn vaak onvoordelig uit. Zo betaal je al gauw € 180,- premie per jaar voor deze dekking, waarmee je slechts eens in de twee jaar een nieuwe bril voor een bedrag van € 100,- kunt uitzoeken. “Wanneer je verder geen aanvullende zorg gebruikt, kun je beter je bril en contactlenzen uit eigen zak betalen. Zeker omdat voor vrijwel niemand een brilvergoeding van € 100,- voldoende zal zijn. Je moet dan dus ook nog eens een deel bijbetalen,” concludeert Löwik.

Zorg is maatwerk: gezinspolissen achterhaald

Waar mensen ook nog veel op kunnen besparen, zijn de collectieve en gezinspolissen. “Zorg is per definitie maatwerk,” geeft Löwik aan. “Vaak zijn mensen met hun hele gezin bij dezelfde verzekeraar, op dezelfde gezinspolis verzekerd. Terwijl het vrijwel altijd zo is dat partners beter af zijn met een eigen individuele polis of in ieder geval eigen voorkeuren op een gezinspolis. Er zullen weinig gezinnen zijn waarbij de partners exact dezelfde zorgbehoeften hebben. De kans is dan groot dat je bij een andere verzekeraar een beter passende en meer voordelige polis vindt. Kinderen zijn gratis meeverzekerd op de aanvullende verzekering van de ouder. Je kunt je kind(eren) daarom het best meeverzekeren bij de ouder die de meest uitgebreide dekking heeft.

Een rekenvoorbeeld: stel dat partner één een uitgebreide restitutiepolis heeft mét aanvullende verzekeringen, voor € 160,- premie per maand waarop twee kinderen (zonder premie) worden meeverzekerd, en dat de andere kerngezonde partner twee alleen een naturaverzekering met vrijwillig eigen risico tot € 885,- neemt voor € 85,- per maand, dan scheelt dat dit gezin (voor partner twee) dus € 900,- per jaar.”

Al met al loont het snel om kritisch te kijken naar de aanvullende verzekeringen, zeker in het geval van een gezinspolis of collectiviteit.