Het nut van het verhogen van het eigen risico

Als je weinig zorgkosten uit de basisverzekering verwacht en je wat spaargeld achter de hand hebt, kun je overwegen om je eigen risico te verhogen. Je loopt dan meer financieel risico bij een hoge zorgnota, maar in ruil daartegen betaal je ook minder premie. Deze korting is bij elke verzekeraar anders, maar je kunt hier tot wel 34 euro per maand mee besparen. Maar deze besparing wil niet zeggen dat dit de best passende of voordeligste keuze is.

Hans de Kok, directeur Pricewise: “Vaak wordt een eigen risico gekozen uit voorzorg. Achteraf blijkt het onnodig te zijn geweest, omdat je er weinig gebruik van hebt gemaakt. Dan heb je voor niks een hogere premie betaald. Je kunt er dan voor kiezen om je eigen risico te verhogen. Het is daarbij wel belangrijk dat je het totale bedrag aan eigen risico achter de hand hebt om deze eventuele kosten op te vangen.”

Wanneer een hoger eigen risico nemen

Voor de meeste zorg, hulpmiddelen en medicijnen heb je een eigen risico. Dat betekent dat je een deel van de kosten zelf betaalt totdat het eigen risico van het lopende jaar betaald is. Pas daarna gaat de zorgverzekeraar alle kosten vergoeden.

Als je gebruik maakt van medische zorg, is het de vraag of je beroep moet doen op je eigen risico. Een afspraak bij je huisarts kost je bijvoorbeeld geen eigen risico. Als de medische zorg wel ten laste gaat van je eigen risico, betaal je de eerste 385 euro (het minimale eigen risico) zelf. Pas als de kosten boven dit bedrag uitkomen, wordt het vrijwillige eigen risico aangesproken.

Bij de meeste verzekeraars kun je boven op het verplichte eigen risico van 385 euro kiezen voor een vrijwillig eigen risico van 100, 200, 300, 400 of 500 euro. Hoe hoger het bedrag, hoe hoger de korting op je premie. Kortingen verschillen per verzekeraar, maar gemiddeld bespaar je hiermee bijna 17 euro per maand. Dit is 204 euro op jaarbasis. In een enkel geval kun je jaarlijks tot 408 euro besparen.

Hans de Kok, directeur Pricewise: “Je neemt meer risico met een hoger eigen risico waarbij de eerste 200 euro om het even is. Óf je betaalt het aan premie met een standaard eigen risico óf aan de zorgverlener in geval van een hoger eigen risico.”

Verzekeraar	Polis	Basis 2025 (385 euro)	Basis 2025 (885 euro)	Verschil
a.s.r.	Eigen Keuze	€177.50	€160,00	€17,50
CZ	Zorg-op-maatpolis	€159.99	€144,99	€15,00
FBTO	Basis Plus	€156.25	€141,25	€15,00
Menzis	Basis Voordelig	€151.25	€133,75	€17,50
Nationale Nederlanden	Zorg Voordelig	€152.50	€137,50	€15,00
VGZ	Eigen Keuze	€171.65	€156,65	€15,00
Zilveren Kruis	Basis Budget	€156.25	€137,00	€19,25

Niet altijd verstandig

Het is niet aan te raden om je eigen risico te verhogen als je veel naar het ziekenhuis verwacht te moeten. Of als je weet dat je volgend jaar veel of dure medicijnen nodig hebt. Daarnaast is het ook niet handig om voor een hoger eigen risico te kiezen als je het bedrag niet achter de hand hebt. Je moet namelijk wel het hele eigen risico kunnen betalen, soms wel in één keer, als je bijvoorbeeld plotseling in het ziekenhuis belandt.

Hans de Kok, directeur Pricewise: “Je weet niet wat er komend jaar gaat gebeuren. Het enige wat je kunt doen is je beslissing baseren op het verleden. Als je voorgaande jaren nauwelijks medische kosten hebt gemaakt en je kunt het financieel risico dragen, kun je het risico nemen. Te veel premie betalen is ook zonde. Daarnaast kan je in 2025 niet meer in één keer het hele eigen risico verschuldigd zijn. Dit gebeurt in stapjes, dus de kans dat je het hele vrijwillige eigen risico van 885 euro in een keer moet betalen, is klein.”

Verschil eigen bijdrage en eigen risico

Het eigen risico is anders dan een eigen bijdrage. Het verplichte eigen risico geldt voor de meeste zorg in het basispakket. Voor sommige zorg wordt een eigen bijdrage gevraagd. Dit kan een vast bedrag zijn of een percentage van de kosten. In sommige gevallen, denk aan bepaalde hulpmiddelen of medicijnen, betaal je een wettelijk eigen bijdrage.

Iemand die bijvoorbeeld medicijnen nodig heeft die 1.000 euro kosten, kan een eigen bijdrage moeten betalen van 500 euro, omdat er goedkopere alternatieven beschikbaar zijn. De andere helft van de kosten zijn dan verzekerd in het basispakket. Daar betaal je wel eerst eigen risico over (385 euro) en eventueel een vrijwillig eigen risico. De rest wordt vergoed. Voor welke zorg een eigen bijdrage geldt en hoeveel dit maximaal kan zijn, kan je terugvinden op de website van de overheid.